信用卡交易手續費哪裡去?除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務?
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#手續費去哪裡?
如果你是個小店老闆,客人希望用信用卡付錢,你答應後發現每筆收入少了2-3%,這些錢去了哪裡?
- 收單銀行:0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行,他們要確保刷卡資訊(那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用)有往下傳,定期跟上游請款後,派錢給你、出帳單給你。
- 清算中心:0.1%、
聯合信用卡中心,或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說,不用去一家一家銀行(國內近四十家、國外無數家)去做系統介接;對發卡銀行來說也是。
國內信用卡,是經由聯合信用卡中心處理;國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理(我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒,就是因為當時發卡組織(銀聯卡)還沒有跟日本的收單銀行做連結。
- 發卡銀行:1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆,會先判斷是不是偽冒等問題交易,如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者,有時候我們會看到信用卡有交易紀錄,但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了,但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。
如果發卡銀行代墊後,客人主張非本人交易怎麼辦?通常發卡銀行會往上游(清算中心)回報,請他們再往上游(收單行、店家)確認並釐清資訊,清查繁瑣,會有費用產生,有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間(確認每筆交易正確性是銀行責任,你沒盡到責任害我被盜刷,還要我出錢,齁)
#紅藍綠又是怎麼回事呢?
如果你除了開街邊店,還自架網站銷售商品,是不是可以沿用同一批刷卡機呢?
當然不能,線上交易時沒有接觸到客戶卡片(卡片本人也有防偽功能)、要另外接線上交易的收單行。
不過線上交易的交易環境複雜(消費者遠端交易,被盜刷變數與風險增加),需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家,銀行基本上不收小商家單,這時候就是第三方收單機構出現的時候了。
紅陽、綠界、藍新,並稱紅藍綠,就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。
如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%,你一定想到處比價找個最便宜的吧?所以他們通常還有加值服務。
例如代開電子發票,處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑,要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票,如果都不要的客人,還要幫對發票,中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊,還是付錢給代收機構吧
又例如其他的收款方式,像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳,第三方支付業者提供一站式服務。
商家可以專心賣或跟經營客群就好,把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作,都交給專業的。
只有小商家用代收機構嗎?其實,連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。
哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎?
是你做代收的話,一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用,或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行(收單=發卡),可以不讓清算機構抽一筆。
三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃,2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億,營收超過10億元,超過九成都是來自代收付的抽成。
(台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元,綠界如果佔了16% ,真的也是很強了~)
而除了紅綠藍外,Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務,正尋求上櫃中,代表作是江蕙演唱會。
#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處?
你從街邊店開到自家網站的商城,因為貨好價公道,生意越做越大,一個人忙不過來,於是訓練了資深員工當店長,再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢,卻發現是新難題的開始。
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店長雖然認真工作但是是個臉盲,分不出老客人新客戶,老是給錯優惠。
又有些客人是網路商店的常客,偶爾朝聖來到本店,報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。
再加上把冷灶炒熱後,後進模仿者跟上,用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心,覺得人生好難,老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台(91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。
當然啦,這些業者也整合了前面一篇提到的金流(不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳,還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。
91App(6741)也是在2020年上櫃,媒體報導2019年的網站成交總金額(Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元,營業額6.7億元。也就是過水了近百億,留下6.7億元。
6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢,最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。
你說需要這些服務的只有中小企業嗎?91App 的最大客戶是全聯,光光2020前三季就付給91App 3470萬元。
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走到這裡,隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行,你卻已經從開間小店只收現金,變成線上線下全服務,什麼Pay 都收的數位商家,也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題~
同時也有3部Youtube影片,追蹤數超過7萬的網紅懶錢包 Lazy Wallet,也在其Youtube影片中提到,雲端發票/電子發票差在哪?2.95億專屬獎+自動領…懶人秒懂|懶錢包LazyWallet 欸!這期你對獎了嗎? 雲端發票、電子發票、載具、歸戶……想愛地球也搞得霧煞煞,秒懂懶人包來了,2億9千500萬加碼不要錯過! [ 相關網站 ] 財政部電子發票整合服務平台 ▶ https://www.ei...
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【接案者如何自我保障?關於「接案合約」和「報價單」你一定要知道的事!】|SOHO自由工作者
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對於不依附於組織、沒有公司當靠山的「獨立接案 “自由工作者”」來說,學會如何「保障自我權益」實在是太重要了!而在接案方面,要想保護自身權益、爭取合理利益,最基本要了解的,便是「接案合約」與「接案報價單」這兩樣東西了。
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能夠秉持樂觀的相信人性本善、世間不會有壞人,當然是一件很棒的事。但如果想要「自由接案」,卻連最基本的「自我保護措施」都不懂也完全沒做,可是很容易會吃大虧的!如果遇到比較不好的案主,小則「瘋狂被凹」,大則「做白工,一毛錢也拿不到」,這些都是很有可能的事。
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這種事情一但發生一次,便可能會為「獨立接案者」帶來極大的損失與傷害。畢竟,有時「一個大案子」就有可能是接案者「1、2 個月的收入」。而「金額小的案子」若因為不斷被凹加碼,而被迫增加工作量、無法脫身,則會讓接案者身心俱疲,沒有心力去接其他更好的工作,進而錯失許多很棒的機會。
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上述這些都是「非常可惜」,也可以透過「事先預防」來盡量避免的事。以下就來和大家分享,「自由工作者」必知的2大「自我保護措施」,一起了解關於「接案合約」與「接案報價單」的重要注意事項吧!
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一、「接案合約」大小事:保護自由工作者的最後一道防線!
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建議不管是「接案新手」還是「接案老鳥」,在每一個案子開始之前,最好都一定要「先簽約」!就像借錢給別人要寫借據一樣,再熟的朋友也要先簽約再開始合作會比較好。
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「接案合約」對雙方來說都是一種保障,所以簽約其實是對「買賣雙方」都有利的行為,對方除非是心虛或太過懶惰XDD,否則通常沒有什麼理由會拒絕簽約。「自由工作者」們也可以順便借此篩選掉「莫名其妙堅持不願簽約」的「可疑案主」。
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為什麼說「簽約」這麼重要呢?因為,如果少了「簽約」這個步驟,之後便很難追究案子的權責,反而對彼此都造成困擾。而對「自由工作者」來說,當顧客一直「增加需求」或「拖欠款項」的時候,也會沒有一個憑據可以保護自己。
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比如:
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我有一位正在「獨立接案」的朋友,某次幫「他認識的人」做案子。因為雙方太熟了,再加上對方的一句「好麻煩,不用簽約了啦!你還怕我跑掉嗎?」,而覺得「堅持簽約」好像是一件很不好意思的事情,便因此「沒有簽約就開始了工作」。
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結果在談好的價錢下,對方開始不斷增加「新的工作要求」。而且每次都是以「拜託再幫我個小忙吧」的軟性姿態華麗現身 XDDD!哈哈哈!實在讓人礙於交情,很難以拒絕啊!
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導致他在「收入沒有提升」的情況下,「工作量越來越多」。不只因此沒有多餘的心力可以去接「其他更喜歡的案子」,也把自己搞得心力交瘁、心情非常的不好。畢竟一直被朋友佔便宜,誰會開心得起來呢?
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而且有時這也不能怪案主,因為就連「案主」也不是「有意使壞」的。畢竟他們「不清楚你的專業領域」、「不了解你的工作與時間安排」,所以自然不會意識到自己的「加碼」,會為你帶來多大的困擾與不便。他們甚至還會完全沒有自覺的,真的以為自己只不過是「請你幫個小忙」而已。
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這就是「沒有事先簽約」所帶來的種種崩潰與困擾!
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因為沒有簽約的話,大家根本就「記不清當初討論好的合作細節」!
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如果一開始就不要偷懶省去簽約的步驟,雙方就可以在「討論合約」與「簽約」的過程中,清楚釐清「金額」、「工作項目內容」與「雙方權責」。
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如此一來,就能盡量避免因為「工作內容 & 權責不清」,而導致事後出現「加碼工作」或「不認帳」的情況發生。
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關於「合約內容要怎麼寫」,其實並沒有什麼硬性規定。只要能符合當下雙方合作的需求,就可以了。完全沒有頭緒的話,可以直接上網搜尋「接案合約模板」之類的關鍵字,就會獲得很多相關的「免費接案合約模板」可以做參考。
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只要將合約模板下載下來,再自己將每一條都細細讀過,依據自身需求,將內容微調成自己需要的樣子就好了。
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[3個接案合約重點事項]:
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1. 權利義務盡量寫細一點:
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建議合約裡面「雙方權利義務」的部份,最好要寫得細一點!舉例來講,如果你的接案專業是「影片剪輯」,那麼合約內含的工作項目裡面,最好可以細到包括:影片剪輯會包含上字幕嗎?有包含配音配樂嗎?會出哪幾種檔案格式?有包含resize嗎?什麼時候會完工?…之類的。
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寫細一點的好處是:可以在與案主一起「看合約 & 簽約」的時候,就先確保彼此已經經過「充分、細緻的討論」,且雙方也已「事先取得一定的共識」了。如此一來,之後的糾紛和誤會便會減少很多。
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案子開始後,顧客如果還有「再多增加新需求」的需要,也可以拿出當初的合約來一起看,一起重新討論、重新談費用。再報「新需求所需增加的費用」給案主做評估,然後在經過雙方同意之後「加簽新的合約」。
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2. 「付款方式&時程」需特別思考:
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另外,「付款方式與時間」也要在合約裡面寫清楚。可依照自己的「財務狀況」和「需求」,去和案主作討論,決定出一個雙方都覺得合理、友善的方式。比如:是要「一次付清」還是「分次付款」呢?是「先付款再開始」,還是「案件完成後再收款」?要先收訂金嗎?訂金的比例是多少?
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如果你們是長期合作,那便需要討論「付款的時程」。可能是雙方約定,固定都在「每月的第幾日」匯款至「你的指定帳戶」之類的。如果你每個月的生活費比較吃緊,就要特別仔細安排每筆款項的收帳日,去和案主溝通討論。才不會有某個月,突然因為「款項進不來」而被迫吃土喔!
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3. 「著作財產權歸」要事先約定:
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「著作財產權」指的是那些「著作」所帶給作者的所有「經濟價值」,包括:重製權、公開口述權、公開播送權、公開上映權、公開演奏權、公開展示權、編輯權、翻譯權、出租權、改作權…等等權利。舉例來講,某些「暢銷書作家」和「作品被翻拍成電影後大賣的創作者」,成名後之所以仍舊生活拮据,便常是因為他們當初在成名前,選擇將著作財產權「一次賣斷給他人」的緣故。
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因此,關於「接案者工作產出」的「著作財產權到底歸誰所有」這一點,也是務必要事先約定好的一大重點。究竟是全部歸案主所有,還是僅供授權使用?這些都要自己先依自身情況考慮、決定好,然後事先和案主溝通、討論,並在合約中互相約定,日後才不會衍生出許多不必要的衝突和問題。
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比如像是我自己在接「文字類的案子」時,如果是自己「日後比較不會再運用、出版」的「代筆型文章」或「資料統整型文章」,我就覺得「著作財產權」歸給案主沒有什麼問題。但如果是之後可能會用到、想要繼續享有其「經濟價值」的文章,我便會和案主討論,告訴對方自己希望可以盡量保留「著作財產權」的部分。
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4. 面談時自備合約書最保險
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最後,在「合約書的準備」方面,如果是跟「比較有規模的公司」合作,他們通常都會有自己制式的合約,可以直接根據他們所給的合約雙方來做討論就好了。而跟「比較小的公司」或「個人」合作時,對方則通常沒有現成的制式合約,這時便會需要由「接案者」來準備合約。
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因為不知道案主會不會事先備好合約,所以為了以防萬一,建議大家在跟新案主第一次面談時,最好都還是先「自備好合約帶去」,比較萬無一失!
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將擬好的合約印出「兩份」,在面談時直接帶去和案主做討論。如果案主覺得一切OK,就可以直接當場簽約。雙方簽好的合約一份給案主,一份則由接案者自己留存。如果案主發現合約有什麼需要調整的地方,也可以直接現場一起討論、修改,之後再把改好的新合約印出來,相約簽約就好了!
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若雙方都很忙碌,後續也可以直接用email線上互寄「印出親簽後」的「掃描合約電子檔」給對方即可。哈哈!這個方法很適用於「懶人接案者&案主」,雙方都可以省下「多約一次見面簽約」的時間成本喔!
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二、關於「報價單」:釐清「權責」與「費用」的好幫手!(非必要)
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很多「新手自由工作者」都很想知道,「接案報價單」是什麼?「報價單」要先提供給案主嗎?
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其實「接案報價單」就是一份詳載「商品/服務細項」與「各項金額說明」的文書。形式上只要能符合當下需求即可,並沒有太多制式的規定。建議可以盡量以表格的方式呈現,會更清楚、專業。
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而一般一份「完整的接案報價單」基本需涵蓋的內容大致包括:
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「雙方基本資料」、「服務項目細項」、「各項目之金額」、「規格/數量/單位」、「附註說明(如:修改次數與規則)」、「工作時程約定」與「報價單的有效期間日期」…等等。如果想要寫得更細一點的話,也可以再加上「付款方式」與「驗收方式」。
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另外,有時因為跟大公司合作對方簽約手續繁雜,為了方便起見,也會用「報價單」來作為「合約」的替代,這種時候就會需要再加上一個「雙方簽署」的欄位囉! (但我建議還是要簽一份「正式合約」會更好,哈哈哈哈!)
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至於,「報價單」究竟是不是「接案」的必要準備?以及,「接案報價單」究竟要事先傳給案主看,還是等「雙方第一次約談」時再「親自跟案主作報價說明」呢?
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其實如果有簽「合約」的話,便不一定要有「報價單」。只要買賣雙方針對「產品/服務細項」和「價格」經過充分討論,有所共識並簽約,就可以開始了。不用「接案報價單」也行!我有許多案子都是沒有報價單,就做成的,和案主也都合作得十分愉快。簡單來講,「接案報價單」其實就只是一個讓雙方都能「更了解合作細節與價格」的「實用工具」而已。
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「接案報價單」可以「直接公開在個人網站上」或「事先傳給案主」,也可以「都不公開」也「不先給案主看」,自己心理有個底就好。先不說死,保留彈性,等見面時雙方再當面詳談,然後依案主實際需求情況來報價,也是一種很不錯的方式。~
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「接案細項價格」究竟要不要「事先讓案主知道/公開」,其實各有各的好處。「事先提供接案報價單」,可為對方省下查找的時間,價格是否在預算內一目瞭然,合則來不合則去。但同時也會比較難「機動性的」根據雙方需求和情況討論、調整。客人可能一看到價格不符合就走了,因而少了很多溝通的機會。而「事先不提供接案報價單」,則可爭取更多協商的空間和彈性,先跟對方聊過確認需求之後再來估價。先聊「需求」與「價值」再來「談錢」,案主也會比較能理解收費的合理性。
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其實給不給「接案服務報價單」,還是很看情況的。有時細心的擬了「報價單」,列出「各個服務細項的價格」來報價,案主反而容易鑽牛角尖的「抓住某些細項」來「砍價」。而直接談妥「整包一口價」,案主反倒覺得輕鬆、不用思考,也比較不會去糾結一些小細節。
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總而言之,不論你最後決定「是否要事先提供接案報價單」,都別忘了在這整個過程中,「充分的溝通」、「確認雙方共識」才是最大重點!盡量展現專業與耐心,細心說明其中的價值,讓對方了解到「CP值真的很高」、「絕對物超所值」就對啦!
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三、其他:接案者要開立發票嗎?
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如果「沒有成立公司」,只是「個人獨立接案」的「自由工作者」的話,是不用開發票的喔!如果被問到「有沒有開發票」的事情,可以直接跟案主說明一下,「因為目前沒有成立公司,屬於個人接案,所以可能無法開立發票」就好囉!
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#振興為主要目的
#推動非現金社會是附帶效果
經濟部想要順便推動非現金社會,其實有很多種管道,現在獨厚少數電子支付平台,用政府舉債來幫少數電子支付平台衝用戶數,是本末倒置的作法。目前台灣非現金支付佔38%,2月份信用卡2,184億元、電子票證(悠遊卡、一卡通…等等)61.9億元,而電子支付(街口支付、LINE Pay…)的管道是最少的,僅27.8億元,要如何在三個月衝出444億元消費金額(111億元酷碰券的乘數效果)。何不擴展至使用較普遍的電子票證?
#不能獨惠少數人、店家、特定平台
從消費者的角度來看,Line Pay及街口支付的用戶分別為216萬人及198萬人,就算這些用戶全部不重複,再加上市占率5%的台灣Pay,用戶才約450萬,扣除重複用戶,估計只有一、二成國民在使用,且集中在20歲至35歲的族群。從商家來看,現在接受街口與Line Pay付款的實體店家,合計約30萬家,全台開立發票商家共101萬家,另有48.4萬家為免用統一發票的小規模營業戶,扣除重複店家,估計佔全部店家也是只有一、二成,這樣算是雨露均霑嗎?做得到嗎?可以振興到經濟嗎?
非現金支付的眾多管道被排除了,政府的補助作法,補助位在消費者和店家中間的支付平台,唯有政府鍾愛的特定廠商,經濟部設置了很多門檻,用各種藉口不發給其他非現金支付的平台。人手一張的電子票證,悠遊卡、一卡通,也出局!信用卡Visa、Master、JCB,也不行!所有使用“NFC”感應的電子支付如apple pay, Google pay(android pay)也沒有!經濟部清楚這樣的做法會獨厚某家廠商嗎?
#替代方案要從源頭改變
酷碰券折扣,不應該是發給業者,而是直接發給民眾,只要下載App,當消費者至實體店面消費,就可以把消費金額歸戶到個人,三個月活動結束後,或是每個月分階段結算,把消費的總額的25%,匯款到給個人帳戶。App的開發,可以交由國家隊的關貿網路來做,技術難度並不高,應該一兩周內就可以上線,酷碰券的發放應該讓全台灣有稅籍登記的商家都可以參加,鼓勵誠實申報,擴大稅基。
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電子發票?載具?歸戶?各種名詞霧煞煞嗎?希望這個影片對你有幫助!有任何問題都歡迎提問喔~
(有打字幕 聽不清楚的話可以打開唷!)
財政部電子發票整合服務平台 https://goo.gl/3bl9o1
申請手機條碼 https://goo.gl/Ilmiho
雲端發票APP
Apple https://goo.gl/snlNxg Android https://goo.gl/5SVN5E
CWMONEY記帳APP
Apple https://goo.gl/fxtFNA Android https://goo.gl/8oAhRK
補充!以下這是我常被問到的Q&A,可以給大家參考喔~
*手機條碼什麼時候使用?
若你是使用icash/悠遊卡/會員卡*(詳見下面)並且已經歸戶了,消費的時候就不用逼手機條碼,直接用卡然後說【不用印發票&明細】就好,因此這是最方便的方式!
換言之,如果你是用現金付款,或者是純信用卡*(詳見下面),就會需要逼手機條碼,將電子發票存入手機條碼載具
*我怎麼知道這家店能不能用電子發票?
基本上大型連鎖店例如便利超商、全聯、百貨公司這種都有,最保險的方法就是【結帳之前先發制人】【請問有用電子發票嗎?我要用載具/我要逼條碼】再不然就是用觀察法,看前面的人印出來的發票長什麼樣子
也可以參考這裡有店家列表:https://goo.gl/OIvM8q
*網購、公用事業、電信繳費可以用電子發票?
可以!網購部分很多大型店家也是可以的,結帳的時候選擇電子發票,輸入手機條碼(就是條碼上面的數字&英文字組合)就可以歸戶囉!
公用事業電子發票說明 https://goo.gl/9dHu4L
電信業者電子發票說明 https://goo.gl/gVqkD7
*會員卡可以歸戶嗎?
基本上有很多會員卡也可以儲存電子發票,就也可以歸戶喔!例如全聯會員卡、摩斯卡、家樂福會員卡etc可以詢問你or你爸爸媽媽常去的店家,若原本就有用會員卡,歸戶之後就可以享受電子發票的便利&環保&較高中獎機率了
也可以參考這裡有會員卡可歸戶列表:https://goo.gl/OIvM8q
*信用卡可以歸戶嗎?
2017年8月財政部公布了部分信用卡可以歸戶囉,但是開放使用的店家也有限制,詳細內容可以看這邊
https://www.einvoice.nat.gov.tw/home/Article!showArticleDetail?articleId=1494900921597
*只有IBON可以歸戶嗎?
實地訪查除了IBON以外全家、OK的機台也都可以操作喔,只要看到電子發票的選項點下去就對了
Music: Carefree Kevin MacLeod (incompetech.com)
Licensed under Creative Commons: By Attribution 3.0 License
http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/
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